Для открытия, ведения и расширения бизнеса требуется много денег, и сложно найти человека, который просто бы смог накопить 5-10 миллионов рублей, и открыть свое дело.
Поэтому люди вынуждены брать кредиты на развитие бизнеса. Видов подобных займов немало, каждый из них предназначен для конкретных целей.
Потребительский кредит
Чаще оформляют классические потребительские кредиты или займы по специальным программам для старта своего дела, на развитие уже открытого бизнеса, для увеличения оборотных средств, покупки товара, оборудования и иных основных средств.
Если заем целевой, то есть для реализации конкретных задач бизнеса, то ставка, скорее всего, будет примерно на 1-2% ниже средней, которая на сегодня составляет около 12%. Бизнесмен может предоставить еще залог, что также заметно снизит ставку.
Размер займа зависит от целей бизнесмена или программы, при этом сумма сильно варьируется: от нескольких сот тысяч до десятков миллионов. У малого бизнеса не такие большие шансы на получение крупного займа как у среднего и большого.
Овердрафт
Овердрафтом считается вид кредита, позволяющий заемщику снимать со счета деньги в размере, превышающего остаток. Соответственно, за использование «лишних» денег нужно платить проценты.
Допустим, на счету бизнесмена есть 1 000 000 рублей. Овердрафт подразумевает, что предприниматель при необходимости имеет возможность снять со счета больше этой суммы, к примеру, 1 100 000 р. Тогда на 100 т. р. будут уже начисляться проценты. Такой кредит могут получить только владельцы расчетных и карточных счетов.
Для чего все это? Овердрафт позволяет организациям избавиться от кассовых разрывов — ситуаций, когда денег компании на счете не хватает для исполнения каких-либо финансовых операций. Далее, после получения средств от дебиторов, бизнесмен (он же заемщик) гасит задолженность, внося деньги на свой счет.
Ключевой плюс данной услуги в том, что нет необходимости искать поручителей и предоставлять залог. Процентная ставка зависит от оборота на счете, доверия к бизнесмену — срока обслуживания в данном банке, кредитной истории. Ставка сегодня варьируется в пределах 12–18%.
Кредитная линия
Данный заем выдается частями, т. е. предприниматель берет небольшие кредиты через определенные промежутки времени. Бизнесмен получает возможность использовать необходимую часть заемных средств и финансовую выгоду, так как расходы оптимизируются, ведь проценты будут начисляться только на текущую задолженность.
Заемщик может получать транши как в оговоренные промежутки (к примеру, каждый квартал), либо при необходимости. Важное условие кредитной линии, чтобы общий долг вместе с процентами не превышал лимит линии.
Выгода очевидна, ведь переплата, например, с 1 000 000 р. за год будет в разы больше, чем с двух траншей по 500 т. р. за каждые 6 месяцев.
Коммерческая ипотека
Не всем известно, что взять ипотеку можно не только на покупку жилья, но и на приобретение коммерческих объектов для ведения бизнеса. К таким относятся торговые помещения, промышленные, офисные здания и т. д.
У ипотеки есть существенные минусы: длительный срок погашения, приводящий к огромной переплате, недвижимость будет в залоге у банка, объект нельзя продать. Сократить переплату вполне реально, если бизнесмен будет гасить долг быстрее, пользуясь правом частичного досрочного погашения. По сути, когда дела пойдут в гору, такая возможность появится.
Плюс ипотеки в том, что коммерческий объект уже в собственности. Все зависит от скорости погашения ипотеки. Можно за 5–10 лет погасить долг и уже иметь свой объект. А можно этот же срок арендовать помещение и не получая никаких прав на недвижимость.
Более того, арендная ставка может расти в перспективе. А ставка по ипотеке остается неизменной после подписания договора кредитования.
Факторинг
Факторингом называют финансовую услугу, некий товарный кредит, предоставляемый банками и факторинговыми компаниями. Слово не всем знакомо, но суть проста. Допустим, бизнесмену необходимо закупить сырье для производства какой-либо продукции, но денег нет или не хватает. Он находит продавца сырья и обращается в банк или факторинговую компанию. Последний оплачивает сырье, перечисляя деньги на счет продавца.
Далее бизнесмен производит товар, реализует его, получает прибыль и уже гасит частями долг перед кредитором. Выгода очевидна для всех сторон. Бизнесмен получает товар, оборудование, сырье и т. д., не имея всей суммы для покупки. Продавец получает всю сумму денег сразу. А банк получает проценты за данную финансовую услугу.
Факторинг является краткосрочным кредитом, редко срок по договору превышает 6 месяцев. То есть расчет именно на то, что покупатель «перехватится», зная, что скоро у него появится необходимая сумма, и быстро вернет деньги.
Лизинг
Этот вид услуги называют финансовой арендой. В лизинг приобретаются не только самолеты и ж/д составы, но и автотранспорт, также услуга популярна при покупке дорогостоящего оборудования для бизнеса. Лизинг — долгосрочная аренда с возможным правом выкупа предмета лизинга. Если говорить о лизинге автотранспорта, то зачастую к этой услуге прибегают таксопарки, логистические компании и сами владельцы бизнесов для приобретения представительских машин. Коммерсанты не оформляют кредиты на покупку транспорта, а берут в лизинг, так как выгода здесь очевидна. Плюсы:
- Одобрение сделки в максимально короткие сроки;
- Предоставление минимального пакета документов;
- Не нужен залог и поручители;
- Владение дорогостоящим автомобилем или целым автопарком без отвлечения крупных средств из бюджета компании;
- Возврат НДС, включенного в стоимость предмета лизинга, в полном размере;
- Снижение налогооблагаемой базы на прибыль за счет зачета лизинговых платежей на себестоимость;
- Получение дополнительных услуг по обслуживанию авто у лучших сервисных центров со скидкой.
При этом важно помнить, что в случае с кредитом заемщик получает имущество в собственность. А лизинг позволяет лизингополучателю только владеть и пользоваться предметом лизинга. Если образуются просрочки со стороны клиента, то лизинговая компания вправе забрать лизинговое имущество, так как она является собственником.
Каковы реалии
Многие кредиторы предлагают кредиты для развития бизнеса, однако на деле получить такой заем сложно из-за жестких требований со стороны кредитора. Удивляться тут нечему, так как банк дает не 5 000 р. на покупку телефона, а огромнейшие деньги. Поэтому ему нужны гарантии.
Начинающим бизнесменам тяжело получить кредит: новый бизнес — риск для банка. Когда речь заходит о факторинге, овердрафте и кредитной линии, то кредиторы доверяют уже состоявшимся бизнесменам.
Если же речь идет об открытии своего магазина, салона, автомойки и т. д., то проблем с оформлением потребительского кредита не должно возникнуть. Также широко доступен лизинг.
